Financiamento atrasado: o que fazer e como evitar busca e apreensão de veículo?

Está com o financiamento atrasado? Não pagar as parcelas pode levar à busca e apreensão do veículo. Saiba o que fazer e como renegociar a dívida!

Escrito por Eduarda Fernandes

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Está com o financiamento de carro atrasado? Provavelmente você já sabe que isso pode trazer uma série de problemas. Então, o que fazer nesse momento?

Existem algumas alternativas que podem ser consideradas para resolver a situação, mas é importante esclarecer primeiro quais são as possibilidades, seus direitos e os truques que podem ser utilizados para facilitar a vida de quem está nessa situação, com o objetivo de evitar os abusos dos bancos e instituições financeiras.

Se você se encaixa nessa situação, este artigo irá te ajudar a entender como funciona o processo, como evitar busca e apreensão de veículo e ainda como fugir do atraso no financiamento do carro. Você vai conferir:

Existe lei que regulamenta a alienação fiduciária?

Sim. O Decreto-Lei nº 911/69 garante que o credor tenha a posse indireta do bem. Caso o devedor fique inadimplente, o chamado proprietário fiduciário poderá vender o bem (o carro, nesse caso) e abater o valor da venda e das despesas por cobrança do valor do crédito.

Se sobrar alguma quantia, o devedor será ressarcido. No entanto, se não for suficiente, o devedor deverá arcar com o valor restante.

O que acontece quando estou com o financiamento de carro atrasado?

Aqueles que financiaram um veículo precisam ficar bastante atentos no que diz respeito ao atraso de pagamento. A lei de busca e apreensão de veículo, publicada em 2014, alterou algumas questões importantes.

Isso facilitou os procedimentos de busca, apreensão e reintegração de posse de veículos em caso de inadimplência. Dessa forma, ficou mais fácil perder a propriedade caso fique com o financiamento de carro atrasado.

Entre as principais regras está o fato de que o consumidor não pode atrasar nenhuma parcela se não quiser que seu veículo seja apreendido e vendido para uma terceira pessoa em menos de três meses.

Tudo isso acontece graças a uma ação ajuizada pela instituição financeira e muitas vezes o proprietário não tem conhecimento de que ela esteja em andamento até que o carro seja apreendido em sua residência. Por isso, é necessário tomar muito cuidado e procurar pagar as parcelas em dia para evitar transtornos.

Sendo assim, o próprio veículo se torna a garantia no caso do não pagamento integral das parcelas. O banco tem o direito de tomar o bem de volta ao constatar que exista qualquer parcela em aberto, ou seja, quando houver atraso no financiamento. Vale lembrar que isso também vale para motos e caminhões, por exemplo.

Como solucionar o financiamento atrasado?

Se você pretende resolver o problema do financiamento de carro atrasado, saiba que existem algumas alternativas que poderão ajudar. Veja mais sobre elas a seguir.

Renegociação da dívida

Você pode procurar empresas especializadas em negociação de dívidas e tentar melhorar as condições do seu financiamento. Algumas instituições que trabalham com esse serviço são:

Refinanciamento de veículo

O refinanciamento de veículo também é conhecido como empréstimo com veículo em garantia. Nesse caso, você consegue acesso a uma linha de crédito com uma instituição e oferece o bem como um comprometimento de que vai honrar os pagamentos.

Veja algumas instituições que trabalham com essa modalidade de crédito:

Apesar de ser uma boa alternativa, a liberação de crédito pode ser mais burocrática, tendo em vista que se o carro estiver com busca e apreensão, as instituições não vão conceder o empréstimo. Isso porque você poderá perder o bem a qualquer momento, o que invalida a garantia.

Empréstimo pessoal

Pedir um empréstimo pessoal pode ser uma alternativa para quitar as parcelas do financiamento em atraso. Entre algumas instituições confiáveis, estão:

Porém, nesse caso, tenha em mente que você terá que arcar com mais uma dívida. Ou seja, é preciso ter cuidado para não comprometer o seu orçamento e correr o risco de ficar inadimplente com várias instituições.

Quantas parcelas posso atrasar no financiamento de veículo antes da busca e apreensão?

De acordo com a lei de busca e apreensão de veículo, de 2014, a partir da primeira parcela atrasada o banco ou a instituição financeira já pode ajuizar uma ação para reintegração de posse.

Existe um consenso de que isso só ocorre após 3 parcelas atrasadas, mas não é bem assim que funciona. É natural as instituições tentem fazer um acordo amigável primeiro. Afinal, a busca e a apreensão gera custos altos.

Contudo, sabendo dessa informação de que um pequeno atraso pode fazer você perder o carro, melhor não se arriscar, não é mesmo?

O que é busca e apreensão?

carro em cima do caminhão de reboque depois da busca e apreensão
Carro foto criado por jcomp – br.freepik.com

Busca e apreensão é um procedimento que acontece em duas etapas. Na primeira, procura-se pelo carro com parcelas atrasadas. Na segunda, assim que ele é encontrado, é apreendido e devolvido para o credor.

Caso o seu contrato seja de leasing (arrendamento mercantil), aí temos o que é chamado de reintegração de posse, não de busca e apreensão como no financiamento com alienação fiduciária (quando o veículo é dado como garantia de pagamento).

Como saber se o veículo está com busca e apreensão?

Para saber se o veículo está com busca e apreensão, é necessário seguir os seguintes passos:

1. Ter em mãos o número do RENAVAM;
2. Ter em mãos o número da placa do veículo;
3. Acessar o site do Detran do estado de origem do bem;
4. Ir até a seção “Débitos, restrições e vistorias” e informar os dados.

Atrasei uma parcela do financiamento: como evitar busca e apreensão de veículo?

Se por algum motivo você já está na situação de atraso no financiamento do carro, há algumas atitudes a serem tomadas para evitar a apreensão ou receber seu veículo de volta. Para ter certeza de que todos os passos estão sendo feitos de acordo com as normas e estão sendo protocolados corretamente é interessante procurar a ajuda de um advogado, apesar de as questões serem bem simples.

Pagar a dívida no prazo de 5 dias

A primeira delas é que quem está em posse do veículo tem até 5 dias para cumprir a liminar expedida. Isso significa que você precisa pagar a dívida em atraso ao banco credor e obter a restituição regular do carro.

Nesse caso, é válido fazer uma visita ao banco e apresentar os documentos e solicitar uma espécie de recibo, algo que te dê a garantia de que o banco está ciente da quitação de suas obrigações.

Entrar na justiça no prazo de 15 dias

Uma segunda opção é entrar na justiça apontando o motivo do atraso. Após tomar conhecimento do processo de busca e apreensão do veículo, deve-se apresentar em até 15 dias uma defesa judicial contra a instituição financiadora, alegando o motivo que te fez atrasar as prestações.

Essa é uma tentativa de tirar do banco o direito de tomar o carro de volta. Depois de entregue, as provas e a tese de justificativa será analisada por um juiz, que vai acolher ou não o pedido, de acordo com as normas e interpretação de cada caso.

Renegociar a dívida

Você também pode renegociar a dívida com a instituição a fim de tentar reduzir o valor das parcelas do financiamento. Contudo, é preciso estra ciente de que os juros ficarão ainda maiores.

O que acontece se o processo de busca e apreensão for adiante?

Não realizar nenhum dos procedimentos citados acima é um atestado de que você concorda com a apreensão e está abrindo mão do veículo, por não ter condições de pagar a dívida. Ou seja, nessa situação os bancos entendem que o veículo com financiamento atrasado pode ser apreendido.

Além disso, você poderá enfrentar um processo judicial e ainda terá que pagar o honorário do advogado do banco, pois o custo do processo é todo seu também.

Portanto, tome cuidado para que o atraso do financiamento do carro não se torne um problema ainda maior. Não pagar uma dívida pode acabar gerando ainda mais problemas diante do banco e da justiça, levando você a ter ainda mais gastos inesperados, que terão de ser pagos de qualquer forma.

Depois da busca e apreensão o nome fica limpo?

Depende. Depois da busca e apreensão, o carro vai para leilão. Porém, o credor utiliza o valor da venda para custear o processo judicial, o honorário do advogado e o leiloeiro, por exemplo. Se o restante não for suficiente para quitar a dívida, pode acontecer de o nome ficar sujo.

Por outro lado, se o valor que sobrou for suficiente para quitar o valor da dívida e ainda sobrar, o devedor será restituído. Nesse caso, depois da busca e apreensão o nome fica limpo.

Como evitar parcelas atrasadas no financiamento de veículo?

Há algumas dicas práticas que podem ser dadas para evitar que as parcelas fiquem atrasadas no financiamento. Elas devem ser pensadas antes mesmo de tomar a decisão de solicitar o crédito.

Certifique-se de que as parcelas cabem no seu bolso

A primeira delas é analisar se as parcelas realmente vão caber no seu bolso ao longo dos meses, mesmo se houver algum imprevisto.

Converse bastante com o representante do banco e entenda os cálculos que ele está fazendo para verificar se seu financiamento será aprovado. Não tenha vergonha de perguntar e pense se o dinheiro irá fazer falta. Em caso de dúvida, negocie um prazo maior e justifique o motivo do pedido para que não haja problemas.

Tenha uma reserva para cobrir os imprevistos

Outra opção é guardar o dinheiro extra que você recebe para garantir o pagamento. As férias, bônus ocasionais e abono salarial, por exemplo, são ótimas opções para serem guardadas como poupança e reserva de emergência para algum imprevisto.

É difícil resistir à tentação de fazer uma nova compra ou realizar uma viagem, mas não se engane, a garantia de continuar com seu carro tem um custo-benefício muito maior.

Não se esqueça que o carro gera outros gastos

Lembre-se, os custos de um carro vão muito além das prestações do veículo: manutenção, combustível, seguros e documentação são algumas despesas que você terá. Não se esqueça de contabilizá-las no seu orçamento pessoal.

Conclusão

Como você pôde ver, ficar com o financiamento de carro atrasado é algo que pode fazer você perder o bem, mesmo que esteja com poucas parcelas sem pagamento em dia.

Além disso, você perderá tudo que já pagou por ele e até mesmo as melhorias que já fez no veículo, como é o caso dos acessórios que colocou ao longo do tempo.

Por isso, é de suma importância se planejar bem antes de assinar o contrato de financiamento. Certifique-se de que as parcelas e todos os custos relacionados ao veículo vão caber em seu orçamento. Se possível, tenha uma reserva de emergência para eventuais imprevistos.

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Perguntas frequentes sobre financiamento atrasado

  1. O que acontece se financiar um carro e não pagar?

    Depois de um período em atraso, as instituições credoras entram em contato a fim de negociar o débito. Caso isso não ocorra, pode haver o pedido de busca e apreensão, além da inclusão do devedor em órgãos de proteção ao crédito (como Serasa).

  2. Quantas parcelas posso atrasar no financiamento de veículo?

    Não existe uma quantidade certa, pois depende do procedimento de cada empresa. No entanto, a instituição deve informar as pendências para que o devedor tenha a oportunidade de solucioná-las.

  3. Quando o banco não pode dar busca e apreensão?

    Existe um Projeto de Lei (nº 2513/20) ainda em tramitação que visa impedir a justiça de solicitar busca e apreensão durante o período de pandemia da Covid-19. Neste momento, ele está na Comissão de Constituição de Justiça e Cidadania para análise.

  4. Estou com 3 parcelas em atraso. O que pode acontecer com o financiamento?

    De acordo com a legislação, apesar de definir que apenas uma parcela em atraso pode levar à busca e apreensão do veículo, na prática, o que acontece se parar de pagar financiamento de veículo é que os bancos acionam a justiça com a terceira prestação atrasada. Após esses 3 meses, o nome do consumidor pode ficar sujo e o veículo vai para leilão.

Referências do artigo
  1. Cintia

    Financiei uma moto zero em 2014 só que não paguei onde eu posso ir pra regularizar essa situação

  2. Vanesa Salvo

    Boa tarde, no caso eu refinanciei o carro, e atrasei o pagamento de 2 parcelas ,mês 08 e 09, paguei a mês 10, os advogados se negaram em me dar o boleto do mês 08, dizendo que havia ido a ajuizamento, eu liguei pro Santander no mesmo dia, e o banco me deu esse boleto, então fiquei apenas com a parcela do mês 09 atrasada, os advogados da financeira disseram que era pra eu aguardar 15 dias que iriam me enviar o boleto juntamente com as custas do processo.
    Consultei minha advogada que me disse pra não pagar esse boleto pois ela entraria com uma liminar pedindo o cancelamento desse processo de busca, a Advogada entrou, passando uns dias a justiça pediu que eu fizesse um depósito judicial, no qual já fiz, mas a Advogada da financeira me ligou ameaçando ,e dizendo que irá sobrepor um processo ao outro, e que eu avisasse aminha advogada que vamos perder o carro, “MAS EU PAGUEI A ÚNICA PARCELA QUE ESTAVA ATRASADA ATRAVÉS DO DEPOSITO JUDICIAL, NÃO TENO NENHUM PARCELA ATRASADA”
    Como fica minha situação? se todas as parcelas estão pagas inclusive a do mês 11, ah e no mesmo dia que liguei pedindo o boleto 15/10/2020, foi o mesmo dia que entraram com processo.

  3. AILTON DONIZETI

    BOM DIA! SE O CARRO JÁ FOI APREENDIDO, TEMO COMO RECUPERA-LO?

  4. Ozamar

    Bom dia Flávio. Se eu tiver dado entrada na compra do carro e financiado o restante, algum dinheiro volta para mim?

  5. Lindomar

    Meu tio fez um financiamento de um veículo, pagou 3 parcelas e não está conseguindo pagar mais. Ele escondeu o veículo para renegociar daqui uns meses. A financeira pode bloquear a aposentadoria dele no Inss para pagar as parcelas vencidas? Abraços!

  6. Everton lima

    Se eu atrasar minhas parcelas do meu veículo por ter perdido o emprego o banco pode solicitar o bloqueio da minha conta corrente para tentar reaver o valor

  7. Claudiane

    E o fiador do carro, fica como nessa situação?

  8. LUIZ JOSE

    Tenho 1 parcela atrasada e ja imprimi o boleto pra pagar dia 28/08 a mesma venceu dia 04/08 da busca e apreensão?.

  9. Daniel

    Ola, meu carro se encontra com 7 prestações em atraso, e no detran sp consta como restrição de financeira. Se por acaso eu for parado em uma blitz policia, o carro pode ser apreendido??

    Mesmo estando com IPVA, licenciamento e seguro obrigatório em dia??

    Por enquanto não recebi nenhuma notificação judicial sobre o caso ou visita de oficial para busca e apreensão.

    qual melhor opçao a fazer???

  10. Anderson

    No caso de carta de crédito, valor 112.000, caso não seja pago, qual sería o mínimo da proposta, tipo revisional?

  11. Mário

    Mário 15/05/19 Boa tarde, vou atrasar a prestação do meu financiamento 20 dias que risco eu corro?

  12. Thays

    Gostaria de tirar uma dúvida. Meu pai tirou uma moto meu nome há mais de 10 anos atrás, ele pagou o primeiro ano, dps ficou desempregado e nunca mais pagou . Tem como essa dívida prescrever depois de 10 anos e eu passar essa moto para o nome dele?

  13. Jéssica

    Fui manda embora sem receber nada estou pagando as parcelas em atraso já tem tem 3 meses ,estou com 1 atrasada com 21 dias e uma que vai vencer ainda .o banco pode prender o carro ? Ou me obriga a pagar as duas sendo que só tem uma atrasada

  14. Fábio Silva

    Se eu atrasar uma ou duas parcelas existe a possibilidade do banco pedir o valor total do carro ,por causa desse atraso ??

  15. O banco pode levar o meu nome para ação judicial se eu atrasar a primeira parcela do carro?

  16. ELZIO DA

    Boa noite!
    Estou com uma prestação em atraso,ontem fez 30 dias,no caso então já tem duas atrasadas,vou pagar a prestação mais antiga essa semana. Corro o risco do banco pegar o carro de volta?

  17. Eduardo

    Boa noite, Paguei somente a primeira prestação , e não vou ter condição de pagar mais, o que o banco pode fazer ?

  18. Juliana

    Se eu ficar com uma parcela em atraso e pagar o restante, o que pode acontecer?

  19. Cibele

    Posso atrasar 4 dias da parcela do carro?

  20. Glaucia

    Com qntos dias de atraso da parcela do carro, o banco liga pra te cobrar e informar ou fazer a renegociação??

  21. Aline Cristiane

    Boa tarde estou com 3 prestações atrasadas tenho o dinheiro para pagar uma prestação mas o banco só quer receber as três de uma vez. Como faço neste caso.

  22. Paguei 24 parcelas do financiamento. me apertei financeiramente e fiquei com a parcela 25 26 e 27 sem pagar. porém a 28 e 29 já estão pagas. As ultima foram pagas na data certa. A opção de optar pelas novas parcelas no lugar das mais antigas, foi devido os juros altos cobrados. Sugeri refinanciamento mas foi negado. O que você me aconselha? fui informada de que não seria vantajoso para o banco, o refinanciamento. Tenho mais de 50% do financiamento pago.

  23. Alvaro

    Comprei um carro e não peguei mais as parcelas e agora quero negociar nesse período o banco pode toma meu carro

  24. Alidia

    O que acontece com as prestações pagas ? Tenho direito de receber o dinheiro já paguei

  25. Lucio

    Tenho 3 parcela em atraso dar busca e apreensão? Sendo que a terceira tem 8 dias.

  26. Sergio Claudio

    Fiz um refinanciamento de um automóvel estou c 6 dias de atraso na prestação , esse atraso dá busca e apreensão

  27. Luiz Felipe

    Se o financiamento for quitado através de negociação o nome volta a ficar limpo e sem problema algum ou tem consequências futuras na compra de outro carro ou então de financiamento imobiliário

  28. Gilmar Almeida

    O que acontece com o nome de uma pessoa que já teve o carro apreendido pelo bancos quais as consequências, mesmo o carro sendo leiloado e quitado a dívida ?

  29. RAFAEL DOS

    Meu carro falta 6 parecelas mas atrasei 3 parcelas , pode ter busca msmo sendo as últimas parcelas?

  30. Nelber

    Com quantas parcelas atrasadas dão busca de apreensão ?

  31. leandrobarbosa mota

    Existe isto do banco bloquear a loja para financiamento devido um cliente atrasar o carro

  32. ezequias

    é verdade que caso voce tenha pago pelo menos a metade do financiamento o financeira não pode apreender seu carro?

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